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原标题：多家银行年末加速“甩包袱”→
来源：金融时报
记者：赵萌
临近年末，银登中心资产转让信息出现密集更新，多家银行加速出清不良资产，亿元级别资产包频现。其中，零售类不良资产出清受到格外关注。
《金融时报》记者登陆银登中心网站查看，12月份以来，单日挂牌转让的不良资产包经常达到双位数。仅在12月17日、18日这两天时间内，就集中公布超30条不良贷款转让公告。转让主体包括平安银行、邮储银行、建设银行、中信银行、华夏银行、光大银行等机构，转让节奏明显加快。
记者梳理上述转让公告发现，零售类不良贷款成为转让的主要类型。
“银行年末密集出清零售类不良资产，是财务优化与风险出清双重驱动的结果。直接动因是优化年末报表，通过转让不良，快速降低不良率、释放拨备、改善资本指标。”致同咨询金融行业领导合伙人、金融服务全国主管合伙人芦弘涛在接受《金融时报》记者采访时分析认为。
专家表示，通过快速出清，银行可剥离低效资产、释放资本占用、优化财务报表，同时快速回笼现金以提升流动性，支持资金投向优质领域，进而优化整体资产结构。
值得关注的是，为何不良的批量转让集中于零售资产？芦弘涛表示，零售不良资产具有“小额、分散、无抵押”特性，银行内部催收成本高、效率低。批量转让给专业资产管理公司，有助于银行摆脱低效催收负担，将资源聚焦于业务发展与优质服务。
眼下，对于零售类不良资产，转让模式已成主流。银登中心发布的数据也印证了这一趋势。数据显示，2025年一季度，个人不良贷款批量转让业务规模为370.4亿元，同比激增761.4%。其中，个人消费贷款占个人不良贷款批量转让比重超七成。
不良贷款“甩包袱”终究只是优化资产结构的一个方面，零售业务的高质量发展还要依靠多维度发力。整体来看，银行零售业务已由高速扩张阶段迈入结构调整与精细化经营阶段。
“规模增长节奏放缓，信用卡、消费贷等产品竞争愈发激烈，利差空间持续承压，但优质客群运营、财富管理等业务仍展现出较强韧性。”苏商银行特约研究员高政扬在接受《金融时报》记者采访时表示，数字化能力成为银行零售业务竞争的“分水岭”，具备成熟数据风控体系、高效线上获客能力及综合服务实力的银行，才能在成本控制和客户黏性维护上保持核心优势。
芦弘涛持有相似观点，他认为，当前银行零售业务正处于深度调整与动能转换的关键期。银行零售业务增长动力逐渐转向真正的消费场景（如绿色消费、文旅教育）和财富管理驱动的综合金融服务。客户经营逻辑向“全生命周期”转变，通过整合金融产品提升客户黏性与价值。
专家预计，此番不良贷款的“出清潮”或将持续至2026年上半年，未来处置规模可能进一步扩大，且处置主体将加速向区域性中小银行下沉。
实际上，不良贷款处置等技术手段只是工具，银行资产管理还需制度与理念的同步变革。
芦弘涛表示，银行推进数字化转型，将科技应用于精准营销、智能风控与流程自动化，成为提升效率与控制风险的核心。风控体系加速重构，从静态审查转向动态监测与前瞻预警。总体而言，零售业务正处于“挤水分、调结构、寻新机”的转型阶段。
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